Sut i Forgeisio Tŷ a Chael Arian yn 2022

Mae rhaglenni benthyciad a sicrhawyd gan dŷ yn 2022 yn eithaf cyffredin ac maent ar gael ym mron pob banc. Eu hanfod yw bod y sefydliad credyd yn rhoi arian i'r cleient, ac yn derbyn ei eiddo fel cyfochrog nes ei fod yn ad-dalu'r ddyled yn llawn. Ar yr un pryd, gallwch chi fyw yn y tŷ, ond mae'n amhosibl ei werthu neu ei gyfnewid nes bod y banc yn dileu'r baich. Rydyn ni'n dweud wrthych chi sut i forgeisio tŷ a chynnal bargen gam wrth gam - o naws y weithdrefn i dderbyn arian. 

Pwyntiau allweddol am forgeisio cartref 

Gofynion cartref morgais

Mae gan bob banc ei ofynion ei hun ar gyfer cyfochrog. Mae rhai yn barod i dderbyn fflatiau yn unig. Mae eraill yn ystyried cyfranddaliadau mewn eiddo tiriog preswyl, ystafelloedd dorm, tai, tai tref, weithiau hyd yn oed bythynnod haf a garejys. Bydd gofynion y gwrthrych yn dibynnu ar ei fath.  

House

Yn fwyaf aml, mae banciau'n mynnu bod y gwaith adeiladu'n cael ei gwblhau'n llawn, a bod yr adeilad yn barod i fyw ynddo. Weithiau gellir cymeradwyo gwaith adeiladu sydd ar y gweill fel cyfochrog os yw cyfathrebu eisoes wedi'i wneud ynddo a bod prosiect. Yn yr achos hwn, nid oes angen presenoldeb nwy. Rhaid dogfennu'r adeilad ei hun fel adeilad preswyl. Unwaith eto, mae rhai banciau yn barod i ystyried “adeilad preswyl heb yr hawl i gofrestru preswylfa.” 

Os yw'r tŷ yn bren, bydd rhai banciau yn ei gymryd fel cyfochrog yn unig ar yr amod nad yw'r adeilad yn hŷn na 1985. Mewn rhai banciau - dim hŷn na 2000. Ar gyfer tai a adeiladwyd o ddeunyddiau eraill, nid oes unrhyw ofynion llym ar gyfer y flwyddyn o adeiladu. 

Mae graddfa'r traul hefyd yn bwysig. Ar gyfer tai pren, ni ddylai fod yn fwy na 40%, a'r gwerth cyfartalog ar gyfer tai a wneir o ddeunyddiau eraill yw 50%. Mae gofynion ar gyfer sylfaen yr adeilad. Rhaid iddo fod yn solet ac wedi'i wneud o goncrit, brics neu garreg. Ni fydd gosod tŷ sy'n sefyll ar sylfaen pentwr yn gweithio yn y rhan fwyaf o fanciau. 

Mae'r sefydliad ariannol hefyd yn edrych ar leoliad yr adeilad. Yn y rhan fwyaf o achosion, dylai hwn fod yn setliad lle, yn ogystal â’r tŷ â morgais, mae o leiaf dri adeilad preswyl arall. Yn ogystal, er mwyn morgeisio tŷ yn 2022, rhaid iddo gael mynediad trwy gydol y flwyddyn, yn ogystal â system garthffos barhaol, trydan gan y cwmni pŵer, gwres, dŵr, toiled ac ystafell ymolchi. 

Townhouse

Bydd rhan anghysbell o adeilad preswyl yn cael ei gymryd fel cyfochrog os oes ganddo fynedfa ar wahân, ei gyfeiriad post ei hun a wal gyffredin gyda bloc cyfagos lle nad oes drws. Yn ôl y dogfennau, rhaid i'r safle gael ei gofrestru fel gwrthrych unigol. Mae nifer o opsiynau dylunio yn bosibl:

• rhan o adeilad preswyl;
• adeiladu tŷ bloc;
• adran bloc;
• rhan o adeilad preswyl pâr;
• fflat;
• chwarteri byw;
• rhan o'r annedd.

Mae gofynion llawn banc penodol lle rydych chi'n bwriadu cymryd benthyciad i'w gweld ar ei wefan swyddogol. Hefyd, gellir cael y wybodaeth hon gan reolwr banc neu arbenigwr gwasanaeth cymorth dros y ffôn neu drwy sgwrs. 

Dylid cofio, yn fwyaf tebygol, na fyddant yn cymryd eiddo fel eiddo cyfochrog sydd eisoes wedi'i lyffetheirio neu sy'n perthyn i'r categorïau o dai adfeiliedig neu adfeiliedig. Yn ogystal, efallai y bydd y banc yn gwrthod os yw perchnogion y tŷ a wnaed ailddatblygu ac nid oedd yn cyfreithloni. Wrth ystyried gwrthrych yr addewid, mae'r banc yn rhoi mwy o sylw i adeiladau y gellid o bosibl eu dymchwel yn y blynyddoedd i ddod. Yn gyntaf oll mae'n ymwneud ag adeiladau pren. 

Mae'n werth ystyried hefyd y gall y banc, cyn rhoi benthyciad, gysylltu â gwerthuswr proffesiynol. Os yw'r arbenigwr yn rhoi barn gadarnhaol ar gyflwr y gwrthrych, maint ei draul, a hefyd yn eithrio'r angen am atgyweiriadau a chyflwr brys posibl, bydd y gwrthrych yn cael ei gymeradwyo ar gyfer cyfochrog. Fodd bynnag, mae'r benthyciwr yn talu am wasanaethau'r gwerthuswr, a rhaid cyllidebu'r swm hwn ymlaen llaw.

Cyfarwyddiadau cam wrth gam ar gyfer morgeisio tŷ

Mae morgeisio tŷ a chael arian ychydig yn anoddach na chymryd benthyciad defnyddiwr. Bydd angen mwy o ddogfennau a bydd y broses yn cymryd amser hir. Pa gamau y bydd yn rhaid i'r benthyciwr eu cymryd?

1. Gwnewch gais am fenthyciad gwarantedig ar wefan y banc neu yn ei gangen.
2. Gydag ymweliad uniongyrchol â'r banc - mynnwch wybodaeth eglurhaol gan arbenigwr, gyda chais ar-lein - arhoswch am alwad y rheolwr a darganfyddwch y rhestr o ddogfennau. Dylid egluro'r gofynion ar gyfer y gwrthrych hefyd. 
3. Cyflwyno dogfennau i'r banc eich hun neu ar-lein. Yma mae'n ddymunol gwneud popeth cyn gynted â phosibl, gan fod gan rai dogfennau gyfnod dilysrwydd cyfyngedig. Er enghraifft, bydd dyfyniad o'r USRN yn barod dim cynharach na 7 diwrnod o ddyddiad ei archeb. Os gwnewch gais hwyr, a bod Rosreestr yn gohirio'r cyhoeddiad, yna gall y dystysgrif incwm neu gopi o'r dystysgrif lafur ddod yn annilys (dim ond 30 diwrnod yw eu cyfnod dilysrwydd).
4. Arhoswch am benderfyniad y banc ar gyfochrog a chredyd. Os cânt eu cymeradwyo, llofnodwch y cytundeb benthyciad a chwblhau'r cytundeb. 
5. Rhoi addewid ar eiddo yn yr USRN, gan osod llyffethair arno. Mewn rhai banciau, gellir hepgor y cam hwn, gan eu bod yn cofrestru'r trafodiad yn annibynnol gyda Rosreestr. Mewn sefydliadau credyd eraill, bydd angen i chi ddod i Rosreestr neu'r MFC ynghyd â gweithiwr banc.
6. Arhoswch nes bod Rosreestr yn prosesu'r cais ac yn dychwelyd y dogfennau, gan roi marc ar y canlyniad ynddynt. Rhaid mynd â'r dogfennau hyn i'r banc.
7. Arhoswch nes bod y banc yn gwirio'r dogfennau a gyflwynwyd, ac yna'n rhoi benthyciad.

Yn dibynnu ar delerau'r contract, bydd yr arian naill ai'n cael ei gredydu i'r cyfrif a nodir ymlaen llaw, neu bydd y rheolwr banc yn eich ffonio ac yn eich gwahodd i'r swyddfa. 

Golygu Dogfennau

O ran dogfennau, bydd gan bob sefydliad ei restr ei hun, y mae'n rhaid ei hegluro ymlaen llaw. Fodd bynnag, mae angen y dogfennau canlynol amlaf:

• the passport of the citizen of the Federation;
• dogfennau sy'n cadarnhau perchnogaeth eiddo tiriog (dyfyniad o'r USRN gyda'r perchennog wedi'i nodi ynddo neu dystysgrif gofrestru);

Gellir gofyn hefyd am y dogfennau canlynol:

• Datganiad Incwm;
• copi ardystiedig o'r llyfr gwaith;
• SNILS;
• pasbort rhyngwladol;
• trwydded yrru;
• cytundeb priodas, os o gwbl;
• adroddiad y comisiwn gwerthuso ar werthuso'r eiddo;
• notarized caniatâd y priod i'r addewid o eiddo tiriog, sy'n eiddo ar y cyd.

Ble mae'r lle gorau i forgeisio tŷ?

Gallwch forgeisio tŷ nid yn unig mewn banciau, ond hefyd mewn sefydliadau ariannol eraill. Ystyriwch eu hamodau i benderfynu lle mae'n fwyaf proffidiol i forgeisio eiddo tiriog.

Banks

Wrth ystyried cais am fenthyciad, mae banciau'n talu sylw i'r cyfochrog dim ond ar ôl gwirio diddyledrwydd y cleient. Felly, mae'n bwysig bod y benthyciwr yn bodloni'r gofynion, ac nid yw ei incwm yn is na'r hyn a argymhellir gan y banc. Ar yr un pryd, un fantais ddiamheuol o fenthyca mewn banc yw tryloywder y trafodiad. Ar ôl i'r contract gael ei lofnodi, ni fydd y taliad yn cynyddu, ac ni ddylai fod comisiynau ychwanegol na dileu. 

Mae cyfraddau benthyciadau banc ymhlith yr isaf o'u cymharu â sefydliadau ariannol eraill. Ar gyfartaledd, maent yn amrywio o 7 i 15% y flwyddyn. Yn ogystal, os bydd y benthyciwr yn rhoi'r gorau i wneud taliadau, bydd banciau yn casglu'r ddyled yn unig yn unol â'r gyfraith. 

Fodd bynnag, mae anfanteision hefyd o wneud cais am fenthyciad gwarantedig gan fanc. Yn gyntaf oll, mae'r sefydliad credyd yn gwneud penderfyniad yn seiliedig ar hanes credyd y benthyciwr. Os oedd yn llygredig neu ddim yn bresennol o gwbl, efallai na fydd y cais yn cael ei ganiatáu. Mae gwirio'r gwrthrych cyfochrog yn cymryd llawer o amser, rhaid cymryd hyn i ystyriaeth wrth wneud cais. Ar gyfartaledd, mae'n cymryd tua wythnos o'r eiliad y cyflwynir cais a phecyn cyflawn o ddogfennau i dderbyn canlyniad ystyriaeth. Ond nid yw'r benthyciwr wedi derbyn yr arian ar hyn o bryd. Bydd hyn yn digwydd dim ond pan fydd yn cwblhau'r llyffethair ar yr eiddo ac yn cyflwyno'r dogfennau perthnasol i'r banc. 

Bydd hefyd yn cymryd peth amser i sefydliad gwerthuso wirio'r gwrthrych. Yn ogystal, mae'r benthyciwr yn talu am y gwasanaeth, ac mae hwn yn 5-10 mil rubles ychwanegol. Mae'n werth ystyried yswiriant gorfodol y gwrthrych yn y rhan fwyaf o fanciau. Weithiau gallwch chi ei wrthod, ond yna bydd y gyfradd llog yn cynyddu 1-2 pwynt. Cost yswiriant yw 6-10 mil rubles y flwyddyn. 

Buddsoddwyr preifat

Yn wahanol i fanciau, mae benthycwyr preifat yn talu mwy o sylw i hylifedd y cyfochrog. Mae diddyledrwydd y cleient yn pylu i'r cefndir, er nad yw wedi'i ddileu'n llwyr. Felly, mae'n haws morgeisio tŷ a chael arian, ond yn llawer drutach. Mae'r term ar gyfer ystyried y cais gan “fasnachwyr preifat” yn fyr, fel arfer bydd y penderfyniad yn cael ei gyhoeddi ar ddiwrnod ffeilio'r cais neu'r diwrnod nesaf. Mae'r gyfradd llog gyfartalog tua 7% y mis, hynny yw, hyd at 84% y flwyddyn. Felly, nid yw cymryd llawer iawn am amser hir yn broffidiol. Er enghraifft, os ydych chi'n cymryd 3 miliwn rubles am 3 blynedd ar gyfradd llog o 5% y mis, bydd y gordaliad am y cyfnod cyfan yn fwy na 3,5 miliwn rubles. Dylid cofio bod y rhan fwyaf o fuddsoddwyr preifat yn ymrwymo i gontract am flwyddyn. Yn ddamcaniaethol, mewn blwyddyn gellir ei ymestyn, ond nid oes neb yn gwarantu na fydd yr amodau'n newid er gwaeth yn y dyfodol. 

MFIs

Yn ôl y ddeddfwriaeth bresennol, ni all sefydliadau microcredit a microgyllid roi benthyciadau wedi'u gwarantu gan warant, os mai eiddo tiriog preswyl unigolion ydyw. Fodd bynnag, gallant roi arian wedi'i warantu gan eiddo tiriog masnachol. 

Fel yn achos benthycwyr preifat, wrth wirio cais, mae MFIs yn talu mwy o sylw nid i hanes credyd a diddyledrwydd y benthyciwr, ond i hylifedd y gwrthrych morgais. Ar yr un pryd, bydd y cais ei hun yn cael ei ystyried yn weddol gyflym, weithiau o fewn ychydig oriau. Fodd bynnag, ni fydd y gyfradd llog yn fach ychwaith - hyd at 50% y flwyddyn. Mewn unrhyw achos, cyn i chi lofnodi'r dogfennau ar y benthyciad a cyfochrog, dylech eu hastudio'n ofalus. Wel, os oes cyfle i ddangos cyfreithiwr. Yn y modd hwn, gellir lleihau'r risg yn sylweddol yn y dyfodol. 

PDA

Mae CPCs yn gwmnïau cydweithredol defnyddwyr credyd. Hanfod y sefydliad hwn yw bod cyfranddalwyr yn ymuno ag ef - yn unigolion ac yn endidau cyfreithiol. Gwnânt gyfraniadau un-amser neu gyfnodol. Ac, os oes angen, gallant gymryd benthyciad, a'i dalu'n raddol, gan ystyried llog. Os nad yw person yn aelod o'r CCP, ni all gymryd benthyciad yno. Mae gweithgareddau sefydliadau o'r fath yn cael eu rheoleiddio gan y gyfraith. Os gwneir penderfyniad i ymuno â'r CCP, mae'n werth gwneud yn siŵr ei fod yn ddibynadwy. Gellir gwneud hyn trwy wirio aelodaeth y cwmni cydweithredol yn yr SRO. Rhaid nodi gwybodaeth am berthyn i sefydliad hunanreoleiddiol penodol ar wefan y CPC. 

Manteision y dull hwn yw nad yw ystyried y cais yn cymryd llawer o amser, a gellir cyhoeddi'r arian heb aros nes bod y llyffethair yn cael ei osod ar yr eiddo. Mae cyfraddau llog fel arfer yn is na sefydliadau ariannol eraill. Ar yr un pryd, gellir rhoi swm digon mawr ar gredyd, ac ar adeg gwneud penderfyniad, nid yw presenoldeb incwm wedi'i gadarnhau gan y benthyciwr a'i hanes credyd yn cael eu hystyried. 

Bydd yn fwyaf manteisiol cael benthyciad wedi’i warantu gan gartref yn y KPC, ond dim ond os ydych eisoes yn aelod neu os oes gennych amser i ddod yn un, a dim ond wedyn gwneud cais. Fel arall, mae'n well cysylltu â'r banc.

Telerau morgais tŷ

Mae ad-dalu benthyciad a sicrhawyd gan eiddo tiriog yn digwydd yn union yr un ffordd ag ad-dalu benthyciad defnyddiwr. Gall y rhain fod yn daliadau blwydd-dal neu wahaniaethol. Hynny yw, yr un peth trwy gydol tymor y benthyciad neu'n gostwng dros gyfnod y taliad. 

Mae'n werth cofio am yswiriant gorfodol gwirioneddol y gwrthrych cyfochrog. Mae rhai banciau angen yswiriant bywyd ac iechyd ar gyfer y benthyciwr. Weithiau gallwch chi wrthod pob yswiriant, ond yna bydd y banc yn codi'r gyfradd llog o 1-5%. 

Mae hefyd angen cymryd i ystyriaeth, ar ôl gosod llyffethair ar y tŷ, na fydd y perchennog yn gallu cael gwared arno'n llawn. Hynny yw, ni fydd yn bosibl rhoi eiddo tiriog, gwerthu, cyfnewid na darparu addewid arall. 

Yn gyntaf oll, dylech gysylltu â'r banc lle rydych chi'n derbyn eich cyflog. Yn yr achos hwn, bydd angen llai o ddogfennau, yn ogystal, yn fwyaf tebygol, bydd y gyfradd llog yn cael ei ostwng 0,5-2%. 

Faint all benthyciwr ei ddisgwyl? Fel arfer dim ond ffracsiwn o'r swm y prisiwyd yr eiddo arno yw hyn. Ym mhob banc, bydd y rhan hon yn wahanol a bydd yn amrywio o 50 i 80%. Hynny yw, pe bai'r tŷ yn cael ei brisio ar 5 miliwn rubles, byddant yn rhoi benthyciad o 2,5 i 4 miliwn rubles. 

Mae'n anodd ail-ariannu benthyciadau gwarantedig, gan mai ychydig o fanciau fydd am ymdrin â'r broses o ailddosbarthu arian cyfochrog. Dylid ystyried hyn wrth ddewis y sefydliad y cyflwynir y cais iddo. 

Mae hefyd yn bwysig osgoi cynlluniau twyllodrus os penderfynwch wneud cais am fenthyciad y tu allan i'r banc. Er enghraifft, yn lle cytundeb benthyciad, gellir rhoi cytundeb rhodd neu gytundeb gwerthu a phrynu i fenthyciwr i'w lofnodi. Byddant yn ei esbonio fel hyn: ar ôl i'r benthyciwr dalu'r ddyled yn llawn, bydd y trafodiad hwn yn cael ei ganslo. Fodd bynnag, os bydd y benthyciwr yn llofnodi cytundeb o'r fath, bydd yn golygu trosglwyddiad cyflawn a gwirfoddol o'u hawliau i eiddo tiriog. 

Er mwyn lleihau'r risg, dylech gysylltu â sefydliadau a banciau mawr adnabyddus. Mae hefyd yn ddoeth dangos y cytundeb benthyciad i gyfreithiwr fel y gall asesu ei gyfreithlondeb.

Cwestiynau ac atebion poblogaidd

Atebodd arbenigwyr y cwestiynau mwyaf cyffredin gan ddarllenwyr: Alexandra Medvedeva, atwrnai yng Nghymdeithas Bar Moscow и Svetlana Kireeva, pennaeth swyddfa'r asiantaeth eiddo tiriog MIEL.

Ffynonellau

1. https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_19396/36a6e71464db9e35a759ad84fc765d6e5a03a90a/