Sut i gael benthyciad gyda chredyd gwael yn 2022

Nid yw'n ofynnol i fanciau, sefydliadau microgyllid (MFI) a chwmnïau cydweithredol credyd esbonio i gwsmeriaid pam y gwrthodwyd benthyciad. Ond yn aml gallwch chi glywed gan reolwyr: “Mae gennych chi hanes credyd gwael.” Ac yna mae person sydd angen arian yn syrthio i stupor.

Efallai na chymerodd fenthyciadau gan y sefydliad hwn, ond mae pawb yn gwybod amdano. Neu derbyniodd fenthyciadau, a dalwyd ar yr amser anghywir, a daeth i hyn. Nid brawddeg yw camgymeriadau ariannol y gorffennol. Byddwn yn dweud wrthych ynghyd ag arbenigwyr sut i gael benthyciad â hanes credyd gwael yn 2022 yn ein canllaw cam wrth gam i ddarllenwyr.

Beth yw hanes credyd

Mae hanes credyd (CI) yn set o ddata sy'n cynnwys gwybodaeth am yr holl fenthyciadau a roddwyd yn flaenorol a benthyciadau cyfredol person. Mae'r data'n cael ei storio yn y ganolfan hanes credyd - BKI. Rhaid i'r wybodaeth sydd ynddynt gael ei throsglwyddo gan bob banc, MFI a chwmni cydweithredol credyd.

Deddf Hanes Credyd¹ Mae wedi bod ar waith ers 2004, ond mae'n cael ei ategu a'i fireinio'n gyson. Maent yn ei gwneud yn fwy cyfleus i bobl a banciau. Nid yw hyn yn syndod, gan fod mwy a mwy o fenthyciadau yn cael eu cymryd. Mae'n bwysig i sefydliadau ariannol werthuso'n wrthrychol y portread o'r benthyciwr er mwyn deall a ddylid rhoi benthyg neu wrthod. Ac mae gan bobl fath o ddogfen bersonol lle gallwch chi werthuso'ch dyledion.

Cedwir cofnodion yn y BCI am saith mlynedd – ar gyfer pob trafodiad credyd ac o’r eiliad y newidiwyd ef ddiwethaf. Gadewch i ni ddychmygu eich bod wedi cymryd benthyciad ddiwethaf yn 2014, wedi talu eich dyled am rai misoedd, ac yn 2022 daethoch yn ôl i gymryd benthyciad. Bydd y benthyciwr yn gwirio eich hanes credyd ond yn gweld dim byd. Mae hyn yn golygu na fydd yn gallu dibynnu ar hanes credyd a bydd yn rhaid iddo wneud penderfyniad yn seiliedig ar ffactorau eraill.

Enghraifft arall: cymerodd person fenthyciad yn 2020 a chaniatáu oedi gyda thaliadau. Yna yn 2021 derbyniais fenthyciad arall. Yn 2022, trodd at y banc am un newydd. Anfonodd gais at y BKI a gwelodd y llun canlynol: roedd oedi, mae benthyciad yn dal i fod heb ei dalu. Gall sefydliad ariannol ddod i gasgliad drosto'i hun: mae'n beryglus rhoi arian i fenthyciwr o'r fath.

Mae credyd gwael yn derm cymharol. Nid oes unrhyw safonau a rheolau unffurf ar gyfer pa fenthyciwr i roi rhestr wahardd yn seiliedig ar ddata gan y BCI, a pha un i weithio ag ef. Bydd un banc yn gweld bod ei ddarpar gleient wedi oedi cyn talu, bod ganddo ddyledion heb eu talu, ond nid yw'n dal i'w ystyried yn hanfodol iddo'i hun ac yn cymeradwyo'r benthyciad. Efallai na fydd sefydliad ariannol arall yn hoffi'r ffaith bod person wedi gwneud oedi unwaith, hyd yn oed os oedd wedyn yn ad-dalu popeth.

Amodau ar gyfer cael benthyciad gyda hanes credyd gwael

Sut i gael benthyciad gyda hanes credyd gwael gam wrth gam

1. Darganfyddwch eich hanes credyd

Gallwch ofyn am hanes credyd am ddim ym mhob un o’r BCIs ddwywaith y flwyddyn ar-lein ac unwaith y flwyddyn – detholiad ar bapur. Bydd pob cais arall yn cael ei dalu - tua 600 rubles am y gwasanaeth.

Mae wyth BCI mawr yn Ein Gwlad (dyma restr ohonynt ar wefan y Banc Canolog) ac ychydig mwy o rai bach. I ddarganfod yn union ble mae eich hanes yn cael ei storio, ewch i wefan Gwasanaethau Gwladol. Yn y bar chwilio, teipiwch: “Gwybodaeth am ganolfannau credyd”, yna “Ar gyfer unigolion”. 

O fewn diwrnod - fel arfer mewn cwpl o oriau - bydd ateb yn dod o'r Banc Canolog. Mae'n rhestru'r canolfannau sy'n storio eich hanes credyd, eu cysylltiadau a dolen i'r wefan. Mae'n edrych fel hyn:

Ewch i'r gwefannau, cofrestrwch ac yna gallwch ofyn am adroddiad. Mae hon yn ddogfen fawr – po hiraf a chyfoethocaf yw’r hanes credyd, y mwyaf ystyrlon yw hi. Yn union yr un datganiad am fenthyciwr posibl a dderbynnir gan sefydliadau ariannol pan dderbynnir cais am fenthyciad.

Dyma sut olwg sydd ar yr adroddiad ar hanes credyd yr United Credit Bureau:

Gall y dyluniad fod yn wahanol, ond mae'r hanfod yr un peth i bawb.

Mae'r hanes credyd yn dangos sut y gwnaeth y cleient daliadau dros y saith mlynedd diwethaf, a fu oedi, ym mha fis ac am ba hyd.

2. Edrychwch ar eich sgôr credyd

Er mwyn ei gwneud hi'n haws fyth i fanciau wneud penderfyniadau, mae pob person sy'n cael ei gofnodi yn y canolfannau credyd yn cael sgôr. Fe'i gelwir yn Gyfradd Credyd Unigol (ICR). Wedi'i fesur o 1 i 999 pwynt. Nawr mae'r raddfa yn unedig, er y gallai BCIs cynharach ddefnyddio eu system asesu eu hunain. Po fwyaf o bwyntiau, y mwyaf deniadol yw'r benthyciwr ar gyfer banciau.

Gellir gwirio statws credyd yn 2022 am ddim nifer anghyfyngedig o weithiau. Dyma sut olwg sydd ar ddatganiad statws credyd gan yr United Credit Bureau.

Mae eglurder graffigol gorfodol bellach yn cyd-fynd â'r sgôr. Hynny yw, maen nhw'n gwneud graff neu, fel yn yr enghreifftiau, math o gyflymder gydag amcangyfrif. Parth coch – yn golygu sgôr credyd isel a hanes credyd gwael. Melyn – dangosyddion cyfartalog. Mae gwyrdd a pharth gwyrdd ysgafn bach yn golygu bod popeth yn iawn ac yn rhagorol.

Os yw eich sgôr yn y parth coch, mae'n golygu bod eich hanes credyd yn wael ac ni fydd yn hawdd cael benthyciad.

PWYSIG

Mae camgymeriadau yn y statws credyd ac yn yr hanes credyd. Gwybodaeth anghywir am fenthyciadau a throseddau, ceisiadau i fanciau na wnaethoch chi. Weithiau gall anghywirdeb gysgodi portread y benthyciwr. Gallwch ddileu gwybodaeth anghywir. I wneud hyn, yn 2022 mae'n werth cysylltu naill ai â'r banc a wnaeth yr anghywirdeb, neu'r ganolfan gredyd yn uniongyrchol. Rhaid iddynt ymateb o fewn deg diwrnod. Mae'n digwydd nad yw'r BKI yn cytuno bod camgymeriad wedi'i wneud. Yna mae gan y person yr hawl i fynd i'r llys.

3. Gwnewch gais am fenthyciad

Cyfreithiwr ac ymgynghorydd arbenigol y cwmni "Cynghrair Ariannol a Chyfreithiol" Alexei Sorokin yn siarad am bob un o'r opsiynau benthyciad ac yn gwerthuso ei lwyddiant ar gyfer pobl â hanes credyd gwael.

Banks

Y siawns o gael benthyciad: isel

Ni fydd sefydliad ariannol mawr yn cymryd risgiau ac yn rhoi arian i fenthyciwr diegwyddor. Yn enwedig y rhai sydd ag oedi agored ar adeg gwneud cais.

Awgrym: os ydych chi'n dal i benderfynu dechrau gyda banciau, yna peidiwch ag anfon ceisiadau i bawb ar unwaith. Adlewyrchir ceisiadau yn y BCI. Bydd banciau yn gweld bod ceisiadau enfawr wedi dod i law yno – nid yw hyn yn arwydd da iddynt. Dewiswch 1-2 banc mwyaf teyrngar. Efallai y rhai lle rydych chi wedi cymryd benthyciad o'r blaen neu mae gennych chi gyfrif wedi'i agor. Arhoswch am ymateb ganddyn nhw. Os gwrthodir, gwnewch gais i fanciau eraill.

Wedi cael eich cymeradwyo? Peidiwch â dibynnu ar delerau ffafriol. Bydd y gyfradd llog yn uchel, a bydd y cyfnod ad-dalu yn fach iawn.

Cwmnïau cydweithredol defnyddwyr credyd (CPC)

Siawns o gael benthyciad: cyfartaledd

Trefnir mentrau cydweithredol fel a ganlyn: mae cyfranddalwyr yn cyfrannu eu harian i gronfa gyffredin. Oddi arno, gall cyfranddalwyr eraill gymryd benthyciadau ar gyfer eu hanghenion. Yn flaenorol (yn yr Undeb Sofietaidd a Tsarist Our Country), dim ond aelodau o gymuned, un grŵp, a ddaeth yn gyfranddalwyr. Nawr mae'r un cynllun yn cael ei ddefnyddio at ddibenion eraill. Er enghraifft, derbyn buddsoddiadau gan y boblogaeth a rhoi benthyciadau.

Mae'n gweithio fel hyn: mae'r benthyciwr yn dod i'r PDA ac yn dweud ei fod am gael benthyciad. Cynigir iddo ddod yn gyfranddaliwr. Yn aml, am ddim. Nawr ei fod yn aelod o'r cwmni cydweithredol, gall ddefnyddio ei arian. Ond ar delerau fel mewn banc – hynny yw, talu’r ddyled gyda llog.

Byddwch yn wyliadwrus wrth gysylltu â'r CCP. Gall sefydliad diegwyddor weithredu o dan yr arwydd hwn. Gwiriwch yr enw yng nghofrestr y Banc Canolog² Os oes, yna mae popeth yn gyfreithlon. Mewn cwmnïau cydweithredol, mae'r ganran yn uwch nag mewn banciau, ond maent yn fwy teyrngar i bobl sydd â hanes credyd gwael.

Sefydliadau microgyllid (MFIs)

Siawns o gael benthyciad: uwch na'r cyfartaledd

Mewn bywyd bob dydd, gelwir y sefydliadau hyn yn “arian cyflym”. Maent yn deyrngar i'r rhan fwyaf o fenthycwyr, ond yr anfantais yw bod yr arian yn cael ei gyhoeddi ar gyfraddau llog enfawr (hyd at 365% y flwyddyn, nid yw'n bosibl mwyach, fel y penderfynodd y Banc Canolog³). Y newyddion da i bobl â chredyd gwael yw bod MFIs yn cael eu gwrthod am resymau da yn unig. Er enghraifft, os yw'r benthyciwr yn gwrthod dangos pasbort. Nid yw hanes credyd gwael mor hanfodol iddynt.

Siop wystlon

Y siawns o gael benthyciad: uchel

Yn aml nid oes angen hanes credyd ar siopau gwystlon, gan eu bod yn cymryd rhyw eitem bersonol fel cyfochrog. Yn fwyaf aml, gemwaith, offer, ceir.

4. Chwiliwch am ddewisiadau amgen

Pan fydd benthyciad yn cael ei wrthod oherwydd credyd gwael, byddwch yn ymwybodol o ffyrdd eraill o gael arian.

Cerdyn credyd. Efallai na fydd y banc yn cytuno i fenthyciad, ond yn cymeradwyo cerdyn credyd. Byddwch yn ddisgybledig wrth dalu dyled arno a gwella eich hanes credyd.

Gorddrafft. Mae'r gwasanaeth hwn wedi'i gysylltu â chardiau debyd, hynny yw, cardiau banc cyffredin. Nid oes gan bob banc gyfleuster gorddrafft. Ei hanfod: y gallu i fynd y tu hwnt i'r terfyn arian ar y cyfrif. Hynny yw, bydd y cydbwysedd yn dod yn negyddol. Er enghraifft, roedd 100 rubles ar y cerdyn, gwnaethoch bryniant am 3000 rubles a nawr y balans yw -2900 rubles. Mae gan orddrafftiau, fel cardiau credyd, gyfraddau llog uchel. Rhaid ei ad-dalu o fewn cyfnod byr, fel arfer o fewn mis.

Ail-ariannu hen fenthyciadau. Weithiau mae hanes credyd gwael yn mynd yn ddrwg nid oherwydd nifer y tramgwyddau, ond oherwydd bod gan berson ormod o ddyled. Efallai y bydd y sefydliad ariannol yn ofni na fydd y cleient yn tynnu benthyciad arall. Yna mae'n gwneud synnwyr i gymryd arian i ail-ariannu benthyciadau, cau dyledion mewn banciau eraill yn gynt na'r disgwyl ac aros gydag un benthyciad.

5. Cytuno i holl amodau banciau

Gall gwneud iawn am hanes credyd gwael:

• cyd-fenthycwyr a gwarantwyr.  Y prif beth yw bod ganddyn nhw bopeth mewn trefn gyda hanes credyd ac mae pobl yn cytuno i gau'r benthyciad rhag ofn y byddwch chi'n ansolfedd;
• rhaglenni gwella enw da a hanes credyd. Nid oes ym mhobman. Y gwir amdani yw bod y cleient yn cymryd benthyciad gan y banc ar delerau braidd yn anffafriol. Gyda gordaliad difrifol, am gyfnod byr. Ond ychydig bach. Pan fydd y ddyled hon ar gau, mae'r banc yn addo bod yn fwy teyrngar i chi a chymeradwyo benthyciad mwy;
• mechnïaeth. Mae gan fanciau yr hawl i dderbyn eiddo tiriog - fflatiau, fflatiau, plastai - fel cyfochrog. Os na all y benthyciwr dalu, bydd y gwrthrych yn cael ei werthu;
• Gwasanaethau ychwanegol. Gall y banc osod telerau'r benthyciad: rydych chi'n dechrau cerdyn cyflog ag ef, yn agor blaendal, yn cysylltu gwasanaethau ychwanegol. Y mwyaf cyffredin yw yswiriant: bywyd, iechyd, rhag diswyddo. Bydd yn rhaid ichi ordalu am hyn, efallai o’r arian a roddwyd ar gredyd.

6. Gweithdrefn methdaliad

Os nad ydynt yn rhoi benthyciadau o gwbl ac nad oes unrhyw ffordd i ddelio â'r hen un, gallwch fynd drwy'r weithdrefn fethdaliad. Yn wir, am y pum mlynedd nesaf, wrth wneud cais am fenthyciadau, bydd yn rhaid i chi hysbysu banciau a sefydliadau ariannol eraill eich bod yn fethdalwr. Gyda ffaith o'r fath yn y bywgraffiad, mae'n anodd cael benthyciad. Ond bydd dyledion eraill yn cael eu dileu, ac yn ystod y cyfnod hwn bydd yr hanes credyd bron yn gyfan gwbl yn diflannu o'r BCI - gellir ystyried hyn yn ddechrau bywyd o'r newydd.

Cyngor arbenigol ar gael benthyciad gyda chredyd gwael

Ymgynghorydd arbenigol y “Cynghrair Ariannol a Chyfreithiol” Alexei Sorokin yn rhestru beth i'w osgoi, os yn bosibl, mewn sefyllfa lle mae angen i chi gael benthyciad gyda hanes credyd gwael.

• Cymerwch fenthyciad ychwanegol i dalu am yr oedi mewn ffordd arall. Gall amodau newydd y banc neu'r MFI fod hyd yn oed yn llai ffafriol. Yn ogystal, mae'r baich dyled yn parhau.
• Ewch i MFI. Y gyfradd yw 365% y flwyddyn, dirwyon sylweddol hyd yn oed am oedi bach, comisiynau ar gyfer yr holl wasanaethau. Mae hwn yn fagl dyled nad yw'n hawdd mynd allan ohono.
• Cymerwch fenthyciadau ar-lein. Mewn gwirionedd, yr un MFIs yw'r rhain. Ond mae'r risg o ollwng eich data personol yn llawer uwch. Yn ogystal, mae yna wefannau twyllodrus: maen nhw'n derbyn eich sganiau o ddogfennau, samplau llofnod, a gyda nhw maen nhw eisoes yn cymryd benthyciad ar eich rhan.
• Cysylltwch â chyfryngwyr. Maent yn cynnig cymryd benthyciad mwy i gau'r rhai blaenorol. Maen nhw'n codi canran am eu gwasanaethau. Nid ydynt yn cilio rhag ffugio dogfennau sy'n honni eu bod yn cadarnhau incwm y dyledwr yn ôl tystysgrif banc a threth incwm 2 bersonol. Ni all unrhyw un “negodi” gyda’r banc, ac eithrio chi: ni fydd cyfryngwyr hanes credyd gwael yn helpu. Hepgor hysbysebion y gorffennol sy'n addo dileu CI.

Anton Rogachevsky, gweithiwr canolfan ddadansoddol y Brifysgol Synergy, arbenigwr ym maes bancio, hefyd yn rhannu ei gyngor.

– Gall banciau edrych arnoch chi fel benthyciwr ychydig yn fwy teyrngar os ydych chi'n hen gleient ac nad ydych chi wedi cael unrhyw droseddau difrifol o'r blaen.

Wrth siarad am y sefyllfa anobeithiol, dylem sôn am y categorïau o ansawdd benthyciad⁴. Mae'r dangosydd hwn yn dweud wrth y banc faint o risg credyd ar y benthyciad. Os yw'r benthyciad yn y categori ansawdd V ac yn cael ei gydnabod yn ddrwg, hynny yw, ni wnaethoch ei ddychwelyd o gwbl ac na allwch ei wneud, yn fwyaf tebygol yn y dyfodol rhagweladwy, mae'n annhebygol y byddwch yn derbyn benthyciad yn unrhyw le. Gyda chategori IV, gallwch wella'ch sgôr trwy ddangos disgyblaeth talu a chynyddu lefel eich incwm.

Yn aml mae'n rhaid i berson â chredyd gwael ddelio â gwrthodiadau. Mae yna sawl ffordd i chi:

• anfon ceisiadau i fanciau yn bwrpasol yn y gobaith y bydd rhai yn fwy ffyddlon yn y mater hwn;
• yn berthnasol i MFIs sy'n rhyddhau rhai pwyntiau negyddol ar y breciau;
• cysylltwch â buddsoddwyr preifat.

Gellir cywiro hanes credyd, ond nid yw'r broses yn gyflym. Ar gyfartaledd, bydd yn cymryd o leiaf 6-12 mis i wella eich hanes credyd. Yn ystod y cyfnod hwn, mae angen i chi ganolbwyntio ar ddisgyblaeth talu ar gyfer eich dyledion eraill. Gallwch gymryd benthyciadau bach neu randaliadau i brynu offer cartref, ffonau, ac ati. Ar yr un pryd, mae'n werth gwrthsefyll y tymor cyfan o daliadau, ac i beidio â diffodd yn gynt na'r disgwyl. Hyd yn oed os daw allan ychydig yn ddrytach, bydd yn gwella eich statws credyd fel benthyciwr yn sylweddol.

Cwestiynau ac atebion poblogaidd

Atebion Anton Rogachevsky, un o weithwyr Canolfan Ddadansoddol y Brifysgol “Synergy”, arbenigwr ym maes bancio.

Ffynonellau

1. http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_51043/
2. https://www.cbr.ru/search/?text=государственный+реестр+кредитных+потребительских+кооперативов
3. https://www.cbr.ru/microfinance/
4. https://base.garant.ru/584458/1cafb24d049dcd1e7707a22d98e9858f/
5. https://www.garant.ru/products/ipo/editions/vesti/399583/12/